退休金缺口怎麼算？4步驟制定你的個人理財計畫，告別財務焦慮

最近和朋友聚餐，聊著聊著，話題總會不經意地飄到「退休」這兩個字上。有人開玩笑說，現在物價漲得比薪水還快，以後退休可能得去公園撿瓶子了；也有人一臉嚴肅地分享著自己的存股計畫。說真的，每次聽到這些，我的心裡總會咯噔一下。退休，這個曾經感覺無比遙遠的詞，不知不覺間，已經成為我們這一代人無法迴避的現實壓力。

我們總以為有政府的勞保、勞退就夠了，但稍微深入了解就會發現，那份「保障」可能遠遠跟不上我們對理想退休生活的想像。根據中華經濟研究院2023年的調查，台灣民眾認為理想的退休生活費平均需要超過1100萬元，但許多人預估自己的退休金缺口高達500萬元以上。這不是危言聳聽，而是我們每個人都可能面臨的財務挑戰。

老實說，光是想到這些數字就足以讓人焦慮。但焦慮解決不了問題，真正能讓我們安心的，是清晰的認知和實際的行動。與其被動地擔心，不如主動出擊，拿起計算機，親手為自己的未來畫一張財務藍圖。這不僅僅是為了錢，更是為了拿回生活的主導權，確保當我們告別職場時，能真正迎來一個從容、有尊嚴的黃金歲月。

為什麼計算「退休金缺口」是第一步？

在開始任何理財計劃之前，我們必須先弄清楚一個最基本的問題：我們到底需要多少錢才能退休？以及，我們還差多少？這個「差額」，就是所謂的「退休金缺口」。它就像是我們財務旅程中的目的地座標，如果連目的地在哪都不知道，我們又該如何規劃路線呢？

很多人對退休規劃感到無從下手，正是因為缺乏一個具體的目標。他們可能模糊地知道要存錢，但要存多少、存到什麼時候，心裡完全沒底。這種感覺就像在沒有地圖的大海中航行，很容易迷失方向，最終因為看不到終點而放棄。

計算退休金缺口，能將一個模糊的擔憂，轉化為一個具體的、可量化的數字。這個數字或許會讓你嚇一跳，但它同時也給了你一個明確的挑戰目標。你知道了終點線在哪裡，接下來要做的，就是規劃如何一步步跑過去。這個過程能強迫我們誠實地面對自己的財務狀況，檢視自己的消費習慣，並開始思考如何透過儲蓄和投資來彌補這個缺口。所以，別再逃避了，面對這個數字，是我們邁向財務自由的第一步，也是最重要的一步。

四步驟，算出你的退休金缺口

計算退休金缺口聽起來可能很專業，但其實過程比你想像的要簡單。只要跟著以下四個步驟，你就能為自己量身打造出一份清晰的退休財務評估。準備好紙筆或打開你的Excel表格，我們開始吧！

步驟一：描繪退休生活，估算未來每月開銷

首先，想像一下你理想中的退休生活是什麼樣子？是每天在家弄孫為樂，過著簡單樸實的日子？還是希望每年都能安排幾次海外旅遊，探索世界？不同的生活方式，開銷自然天差地別。

一個簡單的估算方法是「所得替代率」，一般建議退休後的生活費大約是退休前月收入的70%。例如，你退休前月薪7萬元，那麼退休後的月開銷大約可以估算為4.9萬元。當然，這只是一個參考基準。你更應該根據自己的實際情況來調整，比如是否還有房貸、車貸要繳？有沒有特別花錢的興趣？最重要的是，千萬別忘了把「醫療保健」這項持續增長的開銷考慮進去。隨著年齡增長，醫療費用只會越來越高，這筆預備金絕對不能省。

步驟二：盤點你的退休金來源（勞保與勞退）

估算完支出，接下來我們要盤點收入。在台灣，我們的退休金主要來自政府的勞保和雇主提撥的勞退。這兩筆錢是我們退休後最主要的被動收入來源。

你可以直接上「勞動部勞工保險局e化服務系統」，登入後就能試算出你未來預計可以領到多少勞保老年年金，以及你個人勞退專戶的累積金額。這兩個網站會根據你目前的投保薪資、年資等資料，提供一個相當有參考價值的預估數字。花點時間研究一下，你會對自己的「基本盤」更有概念。

步驟三：將「通貨膨脹」這個隱形殺手算進去

這是最多人忽略，卻也最致命的一點。假設平均通膨率為2%，今天價值100萬元的資產，20年後，它的實際購買力可能只剩下約67萬元。如果你在計算退休金時沒有考慮到通膨，你辛苦存下的錢，未來可能會被物價上漲悄悄地吃掉。

因此，在計算總缺口時，我們必須把時間的價值也算進去。一個簡化的方式是，在你估算的退休金總額上，根據你距離退休的年限，每年多抓2-3%的預算。例如，如果你估算需要1000萬退休金，距離退休還有20年，考慮到通膨，你的目標金額可能需要設定在1500萬以上，這樣才相對保險。

步驟四：計算最終缺口

現在，我們可以把所有數字放在一起，算出最終的退休金缺口了。公式如下：

退休金總缺口 = (預估退休後總開銷) - (預估勞保與勞退總收入)

舉個例子：假設你預計65歲退休，活到85歲，退休生活20年。

退休後每月開銷（已計入通膨）希望有6萬元。
20年總開銷為：6萬 x 12個月 x 20年 = 1440萬元。
預估勞保+勞退每月可領2.5萬元。
20年總收入為：2.5萬 x 12個月 x 20年 = 600萬元。
你的退休金缺口就是：1440萬 - 600萬 = 840萬元。

這個840萬，就是你需要透過個人理財規劃來補足的目標。看到這個數字先別慌，知道目標在哪，我們才能開始規劃路徑。

制定你的個人理財計劃，一步步填補缺口

算出了那個有點嚇人的缺口數字後，下一步就是將它分解成一個個可執行的小目標。制定個人理財計劃的關鍵在於「紀律」和「持續」，而不是追求一夕致富的奇蹟。

首先，設定清晰的儲蓄目標。以上述840萬的缺口為例，如果你距離退休還有20年（240個月），那麼你平均每個月需要為退休金帳戶存下3.5萬元（840萬 / 240個月）。這個數字讓你明確知道，每個月的薪水進帳後，有多少錢是必須優先投入到未來計畫中的。當然，這是假設投資報酬率為0的算法，在現實中，透過聰明的投資，你可以讓這個過程更輕鬆。

其次，選擇適合你的投資工具。光靠儲蓄，增長速度很難追上通膨。因此，適度的投資是絕對必要的。對於大多數人來說，定期定額投資指數型ETF（如台灣的0050、006208）是一個非常好的起點。它能讓你用較低的成本參與市場的長期增長，分散風險，同時避免個人選股的困難。隨著年齡增長、接近退休，可以逐步增加債券、高股息ETF等較穩健的資產配置，降低風險。

最後，也是最重要的，定期檢視與調整。理財計劃不是寫完就丟進抽屜的報告。你的收入、家庭狀況、市場環境，甚至是對退休生活的想法都可能改變。建議你至少每年一次，重新檢視你的財務狀況和投資組合。看看儲蓄目標是否達成？投資報酬是否符合預期？是否需要根據新的情況調整策略？保持彈性，才能確保你的計畫始終航行在正確的航道上。

退休規劃是一場漫長的馬拉松，而不是百米衝刺。或許一開始你會覺得目標遙遠，但只要堅持下去，每個月規律地儲蓄和投資，你會驚訝於複利帶來的力量。別讓未來的你，遺憾現在的自己沒有早點開始。就從今天起，為自己泡杯咖啡，靜下心來，開始規劃那段屬於你的、無憂無慮的黃金歲月吧。